Mega ekki líta til jákvæðra upplýsinga um skuldara Hersir Aron Ólafsson skrifar 28. janúar 2018 20:00 Þeir sem hafa einu sinni lent á vanskilaskrá geta átt erfitt með að fá lán og sanngjörn vaxtakjör, jafnvel þó staða þeirra hafi breyst til hins betra. Ástæðan er sú að þeim sem framkvæma sérstakt lánshæfismat er óheimilt að líta til jákvæðra upplýsinga um skuldara. Fyrirtækið Creditinfo safnar upplýsingum um Íslendinga 18 ára og eldri og gefur þeim sérstaka lánshæfiseinkunn. Einkunnir eru gefnar á kvarða frá A1 og niður í E3, en við matið lítur Creditinfo m.a. til aldurs, búsetu, hjúskaparstöðu og upplýsinga úr skattskrá. Gunnar Gunnarsson, forstöðumaður greiningar og ráðgjafar hjá Creditinfo, segir hins vegar að mest vægi hafi svokölluð vanskilaskrá sem fyrirtækið heldur úti. „Út frá henni þróum við lánshæfismat sem metur líkurnar á því hvort þú farir inn á þessa vanskilaskrá, hversu líklegur þú ert til að fara í vanskil. Þar eru langsterkustu upplýsingarnar hvort þú hafir einhvern tímann verið í vanskilum áður.“ Þannig eru gögn úr vanskilaskrá svokallaðar neikvæðar upplýsingar, enda fá þeir sem þar hafa verið að jafnaði mun lægri einkunn en aðrir. Færst hefur í aukana undanfarin ár að lántökum hér á landi bjóðist misgóð vaxtakjör eftir því hve öruggir borgunarmenn þeir þykja, en slíkt hefur tíðkast um árabil víða erlendis. Við mat á þessu líta lánveitendur í miklum mæli til lánshæfiseinkunnar lántakans hjá Creditinfo og getur því skipt sköpum að hvort einkunnin sé t.d. A, C eða E. Erfitt að komast upp um flokk aftur Aftur á móti hefur borið á því að afar erfitt sé að komast upp um flokk þegar fólk er á annað borð komið langt niður, þá sérstaklega hafi það lent á vanskilaskrá. Aðspurður segir Gunnar aftur á móti erfitt að gera greinarmun á einstaklingum að þessu leyti. Til þess að það væri hægt þyrfti að mega líta til svokallaðra jákvæðra upplýsinga. „Það væru t.d. upplýsingar um skuldir eða hvenær þú greiðir reikningana þína, svokölluð greiðsluhegðun. Vandamálið er að það eru engar almennar heimildir í íslenskum lögum fyrir því að safna slíkum gögnum." Þannig sé lítið sem ekkert útskýrt í lögum um neytendalán til hvaða upplýsinga skuli líta við lánshæfismat. Persónuverndarlög aftri því hins vegar að horft sé til upplýsinga sem ekki eru skýrlega heimilaðar í lögum. Gunnar segir því að lagaramminn þyrfti að vera umtalsvert skýrari, eigi kerfið raunverulega að vera sanngjarnt. „Allir gera lent í óhappi. Ef þú ert í grunninn góður skuldari sem misstir vinnuna eða veiktist eða eitthvað slíkt, en ert núna kominn með allt þitt á hreint þá gætirðu sýnt fram á það með því að miðla auka upplýsingum. Þeim búum við hins vegar ekki yfir í dag,“ segir Gunnar. Neytendur Mest lesið Katrín og Halla Tómasdóttir hnífjafnar í nýrri könnun Maskínu Innlent Vaktin: Virknin á svipuðum nótum í alla nótt Innlent Svörtum vísað frá borði þegar kvartað var undan líkamslykt Erlent Magnaðar vendingar í kapphlaupinu á Bessastaði Innlent Katrín með mikið forskot í nýrri könnun Innlent Sex frambjóðendur senda kröfubréf til Stöðvar 2 Innlent Enn bætir Miðflokkurinn við sig Innlent Segir enn svigrúm til að taka fram úr Katrínu Innlent Ríkisútvarpið hyggst ekki breyta fyrirkomulagi sínu Innlent Forsetavaktin 2024: Hver verður sjöundi forseti lýðveldisins? Innlent Fleiri fréttir Svakalega jafnt á toppnum samkvæmt nýrri könnun Prósents Ekki verði hægt að lauma gullhúðun í lög „Allt of snemmt að afskrifa Grindavík“ Katrín með mikið forskot í nýrri könnun Ung móðir með tvö smábörn vann 8,5 milljónir króna Magnaðar vendingar í kapphlaupinu á Bessastaði Forsetaefni tekin í krefjandi atvinnuviðtal í kappræðum kvöldsins Ríkisútvarpið hyggst ekki breyta fyrirkomulagi sínu Ísland leiði Norðurlöndin saman og innleiði viðskiptaþvinganir Enn bætir Miðflokkurinn við sig Fréttir af meintri skaðsemi lýsis sagðar æsifréttir Eldislax slapp úr landi og út í sjó Eldsumbrotum á Reykjanesskaga ljúki líklega í sumar Segir enga hættu á ferðum og yfirvöld komin í lið með íbúum Sex frambjóðendur senda kröfubréf til Stöðvar 2 Katrín og Halla Tómasdóttir hnífjafnar í nýrri könnun Maskínu Bæjarráð Fjarðabyggðar einnig á móti gjaldtöku á Egilsstaðavelli Glóðvolg og glæný könnun um fylgi frambjóðenda í hádegisfréttum Segir enn svigrúm til að taka fram úr Katrínu Setuverkfall í utanríkisráðuneytinu Baldur harðneitar að segja hver lagði að honum að hætta Lentu í Minneapolis vegna bilunar Heildarmat fasteigna hækkar um 4,3 prósent árið 2025 Kynna uppfært fasteignamat Fylgjast sérstaklega með hrauntjörnum sem gætu brostið fram Fráfarandi bæjarstjóri Árborgar sóttist eftir að halda áfram Virknin mjög svipuð í alla nótt Vaktin: Virknin á svipuðum nótum í alla nótt Sóttu mann sem slasaðist í mótorhjólaslysi „Varnargarðarnir stóðu sig mjög vel“ Sjá meira
Þeir sem hafa einu sinni lent á vanskilaskrá geta átt erfitt með að fá lán og sanngjörn vaxtakjör, jafnvel þó staða þeirra hafi breyst til hins betra. Ástæðan er sú að þeim sem framkvæma sérstakt lánshæfismat er óheimilt að líta til jákvæðra upplýsinga um skuldara. Fyrirtækið Creditinfo safnar upplýsingum um Íslendinga 18 ára og eldri og gefur þeim sérstaka lánshæfiseinkunn. Einkunnir eru gefnar á kvarða frá A1 og niður í E3, en við matið lítur Creditinfo m.a. til aldurs, búsetu, hjúskaparstöðu og upplýsinga úr skattskrá. Gunnar Gunnarsson, forstöðumaður greiningar og ráðgjafar hjá Creditinfo, segir hins vegar að mest vægi hafi svokölluð vanskilaskrá sem fyrirtækið heldur úti. „Út frá henni þróum við lánshæfismat sem metur líkurnar á því hvort þú farir inn á þessa vanskilaskrá, hversu líklegur þú ert til að fara í vanskil. Þar eru langsterkustu upplýsingarnar hvort þú hafir einhvern tímann verið í vanskilum áður.“ Þannig eru gögn úr vanskilaskrá svokallaðar neikvæðar upplýsingar, enda fá þeir sem þar hafa verið að jafnaði mun lægri einkunn en aðrir. Færst hefur í aukana undanfarin ár að lántökum hér á landi bjóðist misgóð vaxtakjör eftir því hve öruggir borgunarmenn þeir þykja, en slíkt hefur tíðkast um árabil víða erlendis. Við mat á þessu líta lánveitendur í miklum mæli til lánshæfiseinkunnar lántakans hjá Creditinfo og getur því skipt sköpum að hvort einkunnin sé t.d. A, C eða E. Erfitt að komast upp um flokk aftur Aftur á móti hefur borið á því að afar erfitt sé að komast upp um flokk þegar fólk er á annað borð komið langt niður, þá sérstaklega hafi það lent á vanskilaskrá. Aðspurður segir Gunnar aftur á móti erfitt að gera greinarmun á einstaklingum að þessu leyti. Til þess að það væri hægt þyrfti að mega líta til svokallaðra jákvæðra upplýsinga. „Það væru t.d. upplýsingar um skuldir eða hvenær þú greiðir reikningana þína, svokölluð greiðsluhegðun. Vandamálið er að það eru engar almennar heimildir í íslenskum lögum fyrir því að safna slíkum gögnum." Þannig sé lítið sem ekkert útskýrt í lögum um neytendalán til hvaða upplýsinga skuli líta við lánshæfismat. Persónuverndarlög aftri því hins vegar að horft sé til upplýsinga sem ekki eru skýrlega heimilaðar í lögum. Gunnar segir því að lagaramminn þyrfti að vera umtalsvert skýrari, eigi kerfið raunverulega að vera sanngjarnt. „Allir gera lent í óhappi. Ef þú ert í grunninn góður skuldari sem misstir vinnuna eða veiktist eða eitthvað slíkt, en ert núna kominn með allt þitt á hreint þá gætirðu sýnt fram á það með því að miðla auka upplýsingum. Þeim búum við hins vegar ekki yfir í dag,“ segir Gunnar.
Neytendur Mest lesið Katrín og Halla Tómasdóttir hnífjafnar í nýrri könnun Maskínu Innlent Vaktin: Virknin á svipuðum nótum í alla nótt Innlent Svörtum vísað frá borði þegar kvartað var undan líkamslykt Erlent Magnaðar vendingar í kapphlaupinu á Bessastaði Innlent Katrín með mikið forskot í nýrri könnun Innlent Sex frambjóðendur senda kröfubréf til Stöðvar 2 Innlent Enn bætir Miðflokkurinn við sig Innlent Segir enn svigrúm til að taka fram úr Katrínu Innlent Ríkisútvarpið hyggst ekki breyta fyrirkomulagi sínu Innlent Forsetavaktin 2024: Hver verður sjöundi forseti lýðveldisins? Innlent Fleiri fréttir Svakalega jafnt á toppnum samkvæmt nýrri könnun Prósents Ekki verði hægt að lauma gullhúðun í lög „Allt of snemmt að afskrifa Grindavík“ Katrín með mikið forskot í nýrri könnun Ung móðir með tvö smábörn vann 8,5 milljónir króna Magnaðar vendingar í kapphlaupinu á Bessastaði Forsetaefni tekin í krefjandi atvinnuviðtal í kappræðum kvöldsins Ríkisútvarpið hyggst ekki breyta fyrirkomulagi sínu Ísland leiði Norðurlöndin saman og innleiði viðskiptaþvinganir Enn bætir Miðflokkurinn við sig Fréttir af meintri skaðsemi lýsis sagðar æsifréttir Eldislax slapp úr landi og út í sjó Eldsumbrotum á Reykjanesskaga ljúki líklega í sumar Segir enga hættu á ferðum og yfirvöld komin í lið með íbúum Sex frambjóðendur senda kröfubréf til Stöðvar 2 Katrín og Halla Tómasdóttir hnífjafnar í nýrri könnun Maskínu Bæjarráð Fjarðabyggðar einnig á móti gjaldtöku á Egilsstaðavelli Glóðvolg og glæný könnun um fylgi frambjóðenda í hádegisfréttum Segir enn svigrúm til að taka fram úr Katrínu Setuverkfall í utanríkisráðuneytinu Baldur harðneitar að segja hver lagði að honum að hætta Lentu í Minneapolis vegna bilunar Heildarmat fasteigna hækkar um 4,3 prósent árið 2025 Kynna uppfært fasteignamat Fylgjast sérstaklega með hrauntjörnum sem gætu brostið fram Fráfarandi bæjarstjóri Árborgar sóttist eftir að halda áfram Virknin mjög svipuð í alla nótt Vaktin: Virknin á svipuðum nótum í alla nótt Sóttu mann sem slasaðist í mótorhjólaslysi „Varnargarðarnir stóðu sig mjög vel“ Sjá meira