Fréttaskýring: Litla ávöxtun að hafa sé sparnaður ekki bundinn

Litla ávöxtun sparifjár er að hafa á óbundnum innlánsreikningum íslensku viðskiptabankanna fjögurra. Talsvert meiri ávöxtun er að fá á bundnum reikningum, svo sem á verðtryggðum reikningum eða þá reikningum sem bera fasta vexti.

Til hvers ber að líta þegar sparnaði er fundinn geymsla?

„Spurning númer eitt, tvö og þrjú er alltaf hvort og þá til hve langs tíma fólk er tilbúið að binda sparnaðinn sinn. Spurningin sem kemur þar á eftir er svo hvort það vill hafa hann verðtryggðan eða óverðtryggðan," segir Kristín María Magnúsdóttir sem er ráðgjafi einstaklinga hjá Íslandsbanka.

Kristín María segir að vilji fólk fá ágætis raunávöxtun verði það eiginlega að velja bundna reikninga. Þá segir hún að bundnir verðtryggðir reikningar hafi komið hvað best út síðustu misseri. Slíkir reikningar séu hins vegar í flestum tilvikum bundnir til að minnsta kosti 36 mánaða.

Með því að velja verðtryggða reikninga verja sparifjáreigendur sig fyrir því að verðbólga rýri ávöxtun sparnaðarins. Þriggja ára binding er hins vegar nokkuð langur tími og ekki víst að skynsamlegt sé fyrir alla að festa sparnaðinn sinn svo lengi þar sem margt getur komið upp á í millitíðinni.

„Fyrst þarf sá sem hyggst spara að ákveða hvenær hann vill nota peningana og í kjölfarið meta hvað er hægt að binda sparnaðinn lengi. Og það verður að hafa í huga að þetta er í flestum tilvikum alveg fast og engin úrræði til staðar til að losa sparnaðinn," segir Kristín María og bætir við að því geti verið skynsamlegt að geyma hluta sparnaðar síns utan bundinna reikninga til að geta notað komi eitthvað óvænt upp.

Ágætis raunávöxtun er einnig að fá með því að velja svokallaða fastvaxtareikninga sem eru bundnir til að minnsta kosti tólf mánaða. Á slíkum reikningum breytast vextirnir ekkert á binditímanum. Fari verðbólga hækkandi á binditímanum getur raunávöxtun því lækkað talsvert.

Kristín María segir að sparifjáreigendur þurfi því að velta fyrir sér hvernig þeir telji líklegast að verðbólgan þróist á sparnaðartímabilinu.

„Sérstaklega þeir sem vilja spara á fastvaxtareikningum þurfa að gera upp við sig hvort þeir hafa trú á því að vextir muni fara lækkandi eða hækkandi," segir Kristín María.

Loks mælir Kristín með því að þeir sem vilja byggja upp sparnað nýti sér valmöguleika sem bankarnir bjóða upp á sem nefnist reglulegur sparnaður. Þá er föst upphæð lögð inn á sparnaðarreikning í hverjum mánuði.

magnusl@frettabladid.is